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本月在线: 8 小时
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几周前，Citrini Research 发布的一篇文章称，稳定币将绕开 Visa 与万事达卡，直接导致卡组织股价大跌。加密圈一片叫好。8 l. w, x0 @9 g2 Y
& k8 P* R: D: \9 t
这套逻辑听起来很清晰：AI 智能体会优化每一笔交易，手续费就是一种「税」，而稳定币可以绕开它。* U% x* w- p" E8 ?# i3 g
& Z9 j- ~& [! e% n# A3 r/ z! _
我整天泡在加密领域，也希望这套说法是对的，但它大部分都是错的。/ ]. A+ Z0 O( \
& i1 v, ^" V$ Z不是因为稳定币不重要，而是因为真正的机会根本不在于取代银行卡，而在于服务那些难以接入传统卡支付的商家。3 k3 C# i: ]! g+ k
0 ~) J b3 y2 t( N h+ z" p$ r2 T银行卡会拿下绝大部分市场4 W7 v0 W% o1 ?
Citrini 的论点建立在一个假设上：摆脱了人类习惯的 AI 智能体，会主动优化掉卡组织手续费。" X9 H: B$ L* s5 v- }, A' g
7 B0 c" c1 V% n2 L但银行卡不只是转账工具。它提供无抵押信贷、对不确定交易进行预授权、通过拒付权保障欺诈防护。
% g; b6 V8 L C! l
( g' K- `0 d' ?& L8 ]! w稳定币能转账，但做不到剩下这些。
7 g5 b" |5 u- V4 Q! E) `7 X4 l7 f! X1 G) x8 ~' {# d; m
假设你的智能体帮你订了一间酒店，结果和图片完全不符。: Q2 X9 J9 U4 @4 z ~9 k
1 H; Z5 E2 q- `& ^用银行卡，你可以发起争议、追回钱款。
4 n+ [6 |- D4 [$ a6 v. ^' `. a6 D x/ K& ]
用稳定币，钱出去就回不来了。3 b# W4 Q; [0 y2 Y# }
, S/ K2 J; }' H, ~9 @' t; E/ D" W82% 的美国人持有奖励信用卡（指信用卡等礼赠，比如返现、积分、航空里程、酒店点数等），全球流通卡片高达 180 亿张。1 V) Q+ D% c% Y
; p3 s |0 t& v3 ?3 b
对绝大多数交易来说，消费者不会自愿放弃消费保障与积分，去选择一种既无福利又不可逆的支付方式。: F' X8 H% L: e# c8 W
) |! Q* f* H9 A5 ~ ~! v) J欺诈检测更是卡组织的巨大优势：卡网络能实时对数十亿笔交易运行模型。8 v2 t4 T5 ~! ^7 Y' K* j
* Y+ Z% r8 V: u9 {) B- u o+ d
稳定币目前还没有可与之媲美的网络级反欺诈层。- r- @2 o$ C; U2 ^* R
, K" V- f* Y0 n ~% v& E! D
小额支付常被说成银行卡的软肋，但卡组织早已适应过这类不匹配的交易。
4 `" `$ ]7 I( {! T( ^ e2 E- `/ F7 ~1 }" H; f
Visa 通过把多次刷卡汇总成日结算，已经处理了超 20 亿笔交通票务。 p- s. Y3 F: @1 l4 M2 l9 j, G' b, z
/ C1 _4 g: |( \1 V卡行业从未放弃过任何一类交易，它总会发明新产品去覆盖。
, i6 f2 L% \3 I4 A/ b; L
1 u) Y5 S0 w7 S4 n还有一种质疑：「智能体又不能持卡。」 U6 Y/ \7 S; K4 d
6 y5 S; U; N! f: ]7 }
但智能体本质只是新设备。
% m+ |( g1 X4 e! `
* \% G) g% J, B你的手机、手表、电脑都持有指向同一张卡的独立令牌，和 Apple Pay 一样。$ X0 k1 G' t5 G$ q( i
c$ |5 t7 x+ o+ y) V手机从没做过 KYC，只是持有你的令牌，智能体也一样。
, m. X" @# v) e8 q( ~' }* N7 B
4 O) T3 |: E6 D$ g! T0 W- kVisa 已发行超 160 亿个令牌，智能体也会用上这些令牌。
5 D ^, B8 I% s( [1 v; v8 K" ]4 M5 B/ }8 ?# B/ I+ h; H# H
Visa 的智能商务框架正在试点，万事达的 Agent Pay 已面向全美持卡人上线。
^% O' J/ r" D8 x6 H' F
5 S7 i) c: U9 F" z3 EStripe 与 OpenAI 共建的智能体商务协议，已经接入 Etsy，还有超百万 Shopify 商家即将上线。5 H% S5 j- [9 C! u$ K$ J( {
' V) T9 H, x6 R% J结论很清楚：
0 A4 P! E K7 D- u2 H3 q( Q- E4 f1 N* S' c& H5 K6 h+ d/ J5 f; ]
对现有的商家和消费者，银行卡几乎注定主导智能体商务。
7 Y2 m4 e- I( Y8 U- ]$ X. L1 o. `& {9 |
稳定币的机会，在别处——在那些还没出现的商家身上。
& q# I' s+ v6 p0 j7 |( x8 O" G4 U V+ [/ j! p
那些还没出现的商家; \. {/ ?4 [1 ?
每一次平台迁移，都会催生一波现有支付系统无法服务的商家。
+ }8 k+ k$ D1 v8 t f4 g
. {! h1 h; y8 J7 D' Y0 teBay 出现时，个人卖家根本开不了商户账户，PayPal 服务了他们；
+ s6 ^8 P5 V* F( I5 a( z: A4 H- p& {# g
Shopify 在 13 年间从 4.2 万商家涨到 550 万；
1 \$ f+ h* t0 N9 |9 S% h' j2 m7 V4 y3 m- W0 n* B0 E) F6 ?
Stripe 成立时，它的很多客户甚至还没诞生。- R: q. K5 B9 _0 m$ N2 i3 q; Q5 V
- }7 Y# }' `1 {! b9 B( y规律始终一致：赢家，服务的是现有巨头无法承保的商家。: `' n2 W+ P5 `% T+ y/ P6 @
/ g8 J' ^8 y" @8 }: j; d6 B/ v
AI 浪潮会比以往任何一次平台迁移都更快地催生这类商家。: Y6 ?5 _, R8 I; B
0 C3 W2 n2 H! Z/ G1 Q) [仅去年一年，就有 3600 万新开发者加入 GitHub。1 a- x/ Q3 P# p d# \
8 Q" [* P0 i& [+ ?
YC 2025 冬季批次里，四分之一的公司代码库 95% 以上由 AI 生成。6 N: [* {2 a* a
- |. h! D8 ~. `8 f% a0 E' d在热门 AI 编程平台 Bolt.new 上，500 万用户里 67% 根本不是开发者。
# I, ], z! o& P9 d* Y' p4 L
& b7 K" {- Y4 G两年前还写不出生产级代码的人，现在都在发布软件。
2 b- ?4 l6 x+ C4 X, M
+ U( a# i- y; c5 z: L, |他们既是开发者服务的买家，也同时变成卖家。
/ s+ a. J+ l0 J+ ~' `+ p9 ~6 Y2 y# a+ e: z
想象一下：! B) L3 C& a1 [; `' k, E# a: h
% B3 `7 ^7 o( D8 h* V
一个普通开发者用 AI 工具花 4 小时做了一个上市公司财务数据展示工具。没有网站，没有服务条款，没有法律实体。4 |8 ^7 L# D7 ^! i% N
; j( x9 n3 W) b& t2 ?另一个开发者的智能体一周调用它 4 万次，每次 0.1 美分，产生 40 美元收入。全程没有人点过结账页面。' c( V. l3 u& T7 G: j. C: a0 {
+ G& T3 P6 B) ] Q, t我每周都看到这类开发者做出这类工具。' W, Q$ H- @2 X. Y) E1 u
% g$ K$ ~' Z4 j# j2 A% L3 A; n
他们问的第一个问题永远是：我怎么收钱？$ q9 Q, u* M# l
& H2 {! `5 Q" z% k" p$ d
对大多数人来说，答案是：目前收不到。
+ S' ~7 h( V- g/ U9 \0 M4 J% D: b0 @" h8 J' V
现有支付机构很难接入这类商家。2 O, ~3 _: s: J9 T- E/ ]
; A% b, A5 N! r6 {( w不是技术不行，而是支付机构一旦通过商家，就要承担其风险。; N9 B) _4 B( ~7 b- z3 z( U( J) ^) L
& r. g+ p4 R$ e7 h; S! V# y- K
如果商家欺诈或产生大量拒付，支付机构要背锅。
- H6 K, S& y t) J" @8 g5 V0 }/ ^4 J ]3 g
没有网站、没有主体、没有记录的工具，几乎不可能通过风控审核。8 e; o, I* c* {3 n; S
% b0 w% b$ |7 f7 r系统在按设计运行，只是它本来就不是为这种场景设计的。 s* |& U% k' F, `
+ y) x& d- O) G7 G
支付机构当然可以调整，它们以前也调整过。2 S" {3 G4 S1 h7 `! G
" [% m# q" c% A% C- l
但 PayPal 从上线到行业首次出台针对支付服务商的承保指南，花了 16 年。& k" I' H7 ~# l; C5 K
! Q/ I+ [' y" Y2 z而这些新商家，现在就要收钱。
4 H- [# V; Y) L. t- u1 d
$ F% F4 }. {0 T0 }3 C对他们来说，接受稳定币就像街头小贩只收现金。
6 Y+ t# y2 P; S; w* m( j) s( l
( F$ N8 I9 Z9 E2 u! X) q不是现金更好，而是这类商家历来就很难获批银行卡受理资格。
/ v# i# o1 I. X' a8 V
! n) T f) Y: K# F* |1 f9 Y: {; n在这个缺口里，稳定币是目前唯一可行的方案。9 O4 v: S! b; E
4 s8 V$ l+ ?. i3 n+ y4 O
尽管钱包体验粗糙、合规框架仍在形成，但像 x402 这样的协议已经能把稳定币支付直接嵌入 HTTP 请求：$ A( i' h; g. {- g+ b6 E% T
4 v2 }+ J1 b+ f% m
不需要商户账户、不需要处理器、不需要入驻、不需要承担拒付责任。
# R- K) n# J. {, H3 T& X0 H' @. u& {& a
这些商家不是在稳定币和银行卡之间做选择。
$ W; v4 |* R* t+ f' g- B
' ~+ B, |# x- f: s' |' g( A$ Y: Z他们是在稳定币和收不到钱之间做选择。1 J9 z0 o0 A/ M' P/ X( S
/ f2 h/ T3 _ R$ m Z, R
新的商业将从这里诞生
7 ?! i/ y" h3 f! x9 I x每一波新商家最终都会被传统支付系统吸纳，这一次大概率也一样。
7 C- v6 x7 S- T+ T2 {9 |/ s* E
; z7 o; s# Z* E& H) _9 x. J7 a2 N# A# w但顺序永远是：商家先出现，风控后跟上。1 K0 v3 r. Z/ [" R$ D1 k
# B/ _6 }8 S( X% _7 j
在这两段时间的空隙里，稳定币就是基础设施。 u" |0 R8 p }5 j1 O9 A
$ t1 z" J% _" F c! o% l
· 银行卡服务所有支付机构能承保的商家；
. V+ d! z+ X$ i· 稳定币服务所有支付机构不能承保的商家。
2 L; u' X$ Y- K# K+ a) T$ K
) d1 x1 Q, Q4 F0 Y( D( V' p9 b! e7 c下一波商业浪潮，就诞生在这道缺口里。: O/ |8 n) D5 k! C L3 r9 S
8 c" u# }9 C& L: R2 C' s; k$ q d
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本月在线: 8 小时
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确实，稳定币更适合填补那些传统支付覆盖不到的空白市场 |
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 13746 小时
本月在线: 17 小时
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 97 小时
本月在线: 7 小时
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 374 小时
本月在线: 9 小时
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 19739 小时
本月在线: 27 小时
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 19739 小时
本月在线: 27 小时
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/ Z* d v% o J N/ _% P反正稳定币对我们来说，真的是实用啊 |
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 10449 小时
本月在线: 15 小时
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 132 小时
本月在线: 7 小时
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这说法看着挺玄乎，其实真正落地的还是得看怎么帮小商家解决支付难题， |
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 85 小时
本月在线: 8 小时
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 3101 小时
本月在线: 13 小时
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