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本月在线: 10 小时
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几周前，Citrini Research 发布的一篇文章称，稳定币将绕开 Visa 与万事达卡，直接导致卡组织股价大跌。加密圈一片叫好。/ {$ e) x$ \/ M7 y, m4 I
3 b! b* |- S t这套逻辑听起来很清晰：AI 智能体会优化每一笔交易，手续费就是一种「税」，而稳定币可以绕开它。& q% o6 \9 G2 V& \% }' r
. S8 f; h3 H; V
我整天泡在加密领域，也希望这套说法是对的，但它大部分都是错的。: `8 H- @3 K' _# K1 K7 \/ H) s
+ c3 q* ^( L( d, F
不是因为稳定币不重要，而是因为真正的机会根本不在于取代银行卡，而在于服务那些难以接入传统卡支付的商家。( A7 J+ i5 {; d) u$ ?" _
6 ^6 S, q( C! E" n7 V' G9 p银行卡会拿下绝大部分市场6 E& _4 n" Z* ^
Citrini 的论点建立在一个假设上：摆脱了人类习惯的 AI 智能体，会主动优化掉卡组织手续费。6 x' _: t/ U: A9 Q! u- N N
$ E' N3 h/ z I m: g但银行卡不只是转账工具。它提供无抵押信贷、对不确定交易进行预授权、通过拒付权保障欺诈防护。
! h/ Q' M& Z1 A1 v+ ?
1 D% a2 g/ s+ D: G5 N3 L- u稳定币能转账，但做不到剩下这些。
2 c' u @! w1 k) Z+ O6 X4 M
2 c' i; ?2 H- U/ @0 o% M3 T假设你的智能体帮你订了一间酒店，结果和图片完全不符。
( ?3 v2 [4 F! L
7 F; O8 g, W- s* `" {用银行卡，你可以发起争议、追回钱款。
" h' t8 _4 i/ r; ~& L! ? I3 z' N, b( \5 j2 K D% Z
用稳定币，钱出去就回不来了。
: ~* |8 e" N- p$ R
1 I0 R. h1 P3 L6 Y9 L d; @# T82% 的美国人持有奖励信用卡（指信用卡等礼赠，比如返现、积分、航空里程、酒店点数等），全球流通卡片高达 180 亿张。
' Q2 T2 L* _+ R0 L( d
/ ?( r$ e9 y5 Z对绝大多数交易来说，消费者不会自愿放弃消费保障与积分，去选择一种既无福利又不可逆的支付方式。
1 W ?9 O6 ^: m- b( n+ D$ Y
) \# a' O. Q u* K: |欺诈检测更是卡组织的巨大优势：卡网络能实时对数十亿笔交易运行模型。2 S+ M* Y( b7 }3 v2 p
1 T1 g# g7 N" I1 {8 t3 u稳定币目前还没有可与之媲美的网络级反欺诈层。
, H& {9 q0 b. N: }& n; q. v
+ J% X, e, y6 W小额支付常被说成银行卡的软肋，但卡组织早已适应过这类不匹配的交易。
, H0 o; t3 h6 Y: j; t3 W
, ~" ]' |8 h9 o% N' {# wVisa 通过把多次刷卡汇总成日结算，已经处理了超 20 亿笔交通票务。 N$ A, W& ?0 w* e2 E' o
. o0 n; a" I# Q: T5 R4 u4 h4 j
卡行业从未放弃过任何一类交易，它总会发明新产品去覆盖。
1 Q+ K# M3 \& y$ P3 ~0 W1 l& h3 ~7 H8 g, A+ k6 M {
还有一种质疑：「智能体又不能持卡。」
2 W! b# \' {, w9 O+ X" S# d& g) |& L
; |. L+ z4 x4 s n; y, S: B# D* b$ Y3 o但智能体本质只是新设备。+ g6 [; z& u/ X, k+ O
1 f) f+ I, \9 ^5 D7 R你的手机、手表、电脑都持有指向同一张卡的独立令牌，和 Apple Pay 一样。
/ h8 y ^: O; p! t
- w/ M6 I; i: A# `手机从没做过 KYC，只是持有你的令牌，智能体也一样。
! w3 K: `5 Y7 l% k: i
. L+ d2 z3 q2 q1 _7 NVisa 已发行超 160 亿个令牌，智能体也会用上这些令牌。
' n4 g0 o( ?- \5 o4 A% o, ?6 E" q" u1 N9 b- t' X' T
Visa 的智能商务框架正在试点，万事达的 Agent Pay 已面向全美持卡人上线。. e0 U" U: ?2 Y+ n& N% R
6 `5 ~6 X1 G& ^( p5 U, \/ F' z
Stripe 与 OpenAI 共建的智能体商务协议，已经接入 Etsy，还有超百万 Shopify 商家即将上线。* H+ y! v3 j& H
& ^8 ^+ p8 J6 {3 q [) {% I: ?结论很清楚：6 I5 f5 ~7 G4 ~' g9 V4 l
# {1 ]1 E. ?3 F5 b1 g$ t9 M S) j
对现有的商家和消费者，银行卡几乎注定主导智能体商务。$ q3 t( Y: P; \
$ t C8 n0 j2 u: g! B稳定币的机会，在别处——在那些还没出现的商家身上。
3 [9 {& U; Z Z: r+ g! [$ ^$ X2 N
2 R, u( v( Q5 _% B3 C那些还没出现的商家
2 i& n: Z2 H0 A0 H3 i7 v$ {每一次平台迁移，都会催生一波现有支付系统无法服务的商家。
7 N& O6 S8 z% W9 L% ]1 F# C& i$ J: B4 z. y6 j0 d
eBay 出现时，个人卖家根本开不了商户账户，PayPal 服务了他们；! {/ c) ^1 Q$ I1 Y8 i
; Q" \5 {6 q1 {6 u. [4 Q( Z2 @Shopify 在 13 年间从 4.2 万商家涨到 550 万；
" q8 c( d8 {0 N' Q8 z- q4 Y3 T g$ ]. x5 c6 b ~
Stripe 成立时，它的很多客户甚至还没诞生。 A5 h3 q- c9 L
" w9 b( R% u( ]* e# K2 E规律始终一致：赢家，服务的是现有巨头无法承保的商家。
- E) M" _8 w" I! y- }3 {
2 N. ^$ u T/ h% k$ UAI 浪潮会比以往任何一次平台迁移都更快地催生这类商家。; b- S& s6 i6 g3 ^: R q: {
) W' T7 q& W3 @6 o& O
仅去年一年，就有 3600 万新开发者加入 GitHub。* d m0 T# f9 B) [& r
) a: Q; Q* W3 _ w. u) Y7 E- ^
YC 2025 冬季批次里，四分之一的公司代码库 95% 以上由 AI 生成。1 Z4 @# }; w2 S/ ^1 E V9 K* u4 ?
D; Z( `& e9 G5 y& ~
在热门 AI 编程平台 Bolt.new 上，500 万用户里 67% 根本不是开发者。 p Q7 r5 p+ g, t7 [
8 y4 B W; W7 h0 P
两年前还写不出生产级代码的人，现在都在发布软件。
7 U! v, M6 v" _: J+ ]7 Z
: \& L% v$ [& M+ S: l他们既是开发者服务的买家，也同时变成卖家。* x2 m3 D: { R) V0 Z, m+ P2 r
3 @1 V' A: p; ?- x& a# L
想象一下：
T @; U0 E# L' r/ h1 X- a1 ~. @% W3 O' ~" j. i- \7 f3 j) _3 j
一个普通开发者用 AI 工具花 4 小时做了一个上市公司财务数据展示工具。没有网站，没有服务条款，没有法律实体。+ b1 v# i F3 m+ T6 I
/ j5 n' M# H& a
另一个开发者的智能体一周调用它 4 万次，每次 0.1 美分，产生 40 美元收入。全程没有人点过结账页面。2 k7 l5 z- s% N7 N1 d5 v
5 l% v7 m. c" l( J1 j' q# t
我每周都看到这类开发者做出这类工具。
0 \# O3 [4 N7 W2 h+ H' O1 `) L9 P6 y0 U3 V9 {+ v/ F: Z$ ]' W: L
他们问的第一个问题永远是：我怎么收钱？. N% A: h5 k% q
+ r' X+ p3 Y! u' M对大多数人来说，答案是：目前收不到。
; W, K! _% e; s: t9 a
( F! b7 |0 O$ k5 g+ I* @0 e现有支付机构很难接入这类商家。/ s0 o% ~( N! T& Y+ r
* D8 o" @& d. x& o
不是技术不行，而是支付机构一旦通过商家，就要承担其风险。4 W }$ [2 B6 ^0 W
, k* o: A: {( c8 Q2 K6 K: D0 ~) i
如果商家欺诈或产生大量拒付，支付机构要背锅。
+ I; y; }: a8 m5 U- f, ~/ K& ^9 Z- `* f
没有网站、没有主体、没有记录的工具，几乎不可能通过风控审核。# n! W. O3 Q0 ?4 d r
7 {* y U, g ~: G k系统在按设计运行，只是它本来就不是为这种场景设计的。9 C' O, @2 _, c5 ~8 y- T
+ B+ a T2 s( L4 O) G支付机构当然可以调整，它们以前也调整过。7 v+ @) q( n, l. |; D$ W( s8 I0 V
+ r# S( Z; i) ]但 PayPal 从上线到行业首次出台针对支付服务商的承保指南，花了 16 年。6 n% U- c" J* J
I8 S6 ~( X# v
而这些新商家，现在就要收钱。, R1 b6 K/ W0 G/ S
. `7 s( P' U2 h0 I) \ ^7 O对他们来说，接受稳定币就像街头小贩只收现金。- m. a4 V6 b/ j) {
1 c+ q) b' W$ J5 Y- j) f不是现金更好，而是这类商家历来就很难获批银行卡受理资格。9 D d4 P+ r$ W
) C" z- {( V' [在这个缺口里，稳定币是目前唯一可行的方案。
- [" @0 h, S0 C; a
8 l: f1 n( t9 n: a% N0 J: G尽管钱包体验粗糙、合规框架仍在形成，但像 x402 这样的协议已经能把稳定币支付直接嵌入 HTTP 请求：4 g4 `; e1 k* A& k8 a
/ ?, x+ X0 f; V0 Y不需要商户账户、不需要处理器、不需要入驻、不需要承担拒付责任。1 M7 [+ `, b' F! `
& R; {+ ?* G/ f' ]+ ]" D: }7 M这些商家不是在稳定币和银行卡之间做选择。
# ?8 D7 @& s+ L$ N E# E/ {! t/ j
/ t" Q/ \3 t; u* c1 q他们是在稳定币和收不到钱之间做选择。
. H9 f1 ^, x6 L
; P7 y3 q' L2 K, }6 @- Z: l新的商业将从这里诞生5 w; y C+ u2 f6 M
每一波新商家最终都会被传统支付系统吸纳，这一次大概率也一样。- [' o, S: k& Z( ` N) Z9 w
% X/ c$ p& c4 j( y+ T( |
但顺序永远是：商家先出现，风控后跟上。
7 k% L, V1 p8 p# F; w4 ^& L* c w+ q8 T6 P
在这两段时间的空隙里，稳定币就是基础设施。
# j6 }& j; Y& G7 f' X, B7 |0 s9 y" B( q& c
· 银行卡服务所有支付机构能承保的商家；
" ?/ d/ J7 u3 t7 f* i· 稳定币服务所有支付机构不能承保的商家。
/ a5 H; d- q) K& X1 ], D8 |9 M. g2 j9 D3 i/ \+ J
下一波商业浪潮，就诞生在这道缺口里。, I7 ~: ^0 C9 W- I
3 w A4 l. Y' H5 t' G3 `5 h8 @5 P% i
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天策币:
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策小分:
总在线: 86 小时
本月在线: 8 小时
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 133 小时
本月在线: 7 小时
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这说法看着挺玄乎，其实真正落地的还是得看怎么帮小商家解决支付难题， |
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 10450 小时
本月在线: 17 小时
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 19743 小时
本月在线: 31 小时
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* o) c* s& U8 ~( u反正稳定币对我们来说，真的是实用啊 |
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 19743 小时
本月在线: 31 小时
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 374 小时
本月在线: 10 小时
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 98 小时
本月在线: 8 小时
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 13747 小时
本月在线: 18 小时
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 250 小时
本月在线: 9 小时
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确实，稳定币更适合填补那些传统支付覆盖不到的空白市场 |
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